如今，消费金融发展产生多种多样的产品形态，也覆盖了越来越广的消费场景。如果按照最理想化的设想，个人消费贷款只能用于消费，但实际情况决定这不可能完全可控。
在Fintech广泛应用下，创新互联网消费金融平台们是怎么控制用户资金使用渠道的呢?不同的消费场景下平台风控有什么窍门吗?看下个别消金企业是怎么做的。
结合消费场景，更易甄别真实借款需求
消费金融分为消费分期和现金贷两种基础形式。现金贷主要以2345贷款王、现金巴士、用钱宝为典型，业务模式就简单两个词：放贷，差异在于针对不同人群的授信额度、审批门槛不同。但消费金融则五花八门，美利金融旗下有用分期专注数码3C分期、美利车金融嵌入二手车交易，买单侠杀入医美分期市场，百度有钱花主打教育信贷等等。
就现金贷来说，消费金融公司不比银行能够监控信贷资金流向，所以现金贷的贷后管理困难重重，防范贷款资金挪用的工作重心更多放在贷前和贷中。相比之下，结合场景的分期消费大多有明确的借款理由和用途，风险要低得多。
比如前面提到的几家虽然出售的产品和服务不同，但基本逻辑都是和手机3C经销商、二手车经销商、医疗机构、教育培训机构建立合作关系，用户在合作商户购物消费、申请分期，贷款批准后直接转入商户账户而不会经过借款人，以此来保障专款专用。
具体怎么操作?以美利车金融为例，他们与遍及全国的几万家二手车经销商展开合作，用户如果有分期贷款的需求，美利车金融的销售到店为其办理分期手续。获批后，美利车金融合作资金方，比如浦发银行就把资金直接打给车商，而不是打给用户。用户拿到手的是装了GPS的真实车辆，从而规避了用户把资金挪作他用的风险。
和购买汽车一样，买单侠医美分期的风控关键点也是在于确保她们真实享受了相对好的医疗美容服务。比如平台会聘用了一些医美行业从业者，对每一位客户的面容和整容项目进行审核，判断用户借款项目到底是不是真实合理的。
双向风控+大数据验证，有效避免暗箱操作
借助合作商户来核实消费场景和资金用途是合乎逻辑的，但实践中也时有不法商户联合用户骗贷的情况发生。比如前一阵深陷舆论泥沼的百度教育贷，合作商户骗取学员信息申请贷款后跑路，而学员则背负一身债务，平台也因此承担违约坏账的风险。
在利益面前，完全授权合作商户操作贷款申请非常容易被钻空子，因此百度教育贷在经历风波之后，严把合作机构质量。而美利金融3C业务则采取驻店模式，从上线伊始就牢牢把线下场景控制在自己手中，避免大量暗箱操作。
有用分期的破局法宝是“双向风控、交叉验证”，既要针对机构风控也要针对个人风控，同时也要结合大数据风控审批、后台二次电话审核等流程。从各个维度获取信息，再交叉相互印证，如果有相悖的信息会被智能风控引擎识别预警。这样一来，不仅最大限度排除商户骗贷，员工联合商户共同骗贷同样绕不开后台二次审核，仍旧难逃法眼。
“数码3C有数码3C的模型、二手车有二手车的模型、蓝领有蓝领的模型，甚至针对不同车型我们也有个性化的风控模型。”提起美利风控的核心，让平台相关负责人引以为傲的是该平台历经一年多，不断开发、迭代建立的智能风控决策引擎和反欺诈引擎。
Fintech带给金融更多可能
Fintech时代，消费金融风控逻辑发生了翻天覆地的变化，这也是为什么很多消费金融平台服务到了传统银行难以覆盖的人群，创新了家装分期、驾校分期、医美分期等多种多样的金融产品。虽然外界也对消费金融存在不少质疑的声音，但互联网给金融带来的改变显而易见。
不仅金融服务更多样化，金融服务的效率也大幅提高。在某医美平台上，医美分期消费者从扫码到发布借款申请，在到审批流程走完，只需十五分钟左右的时间，可以提前实现变美的愿望。汽车金融行业，从前申请一笔汽车贷款要跑好几次银行，填一大堆加上到车管所办理过户没有十天半月不可能完成，而现在在美利车金融风控审批大概十几分钟，当天办理过户就能提车。如此高的效率，绝对是传统金融机构短期内难以企及的。
自由发展阶段，各家消费金融平台表现的其实不错。更利好的是，最近央行已经设立了金融科技委员会，希望通过各种业界共同合作把金融科技发展“搞上去”。相信Fintech的发展在监管的保驾护航之下，会走的更平稳。业界的各家消费金融平台赶上了好时候，未来发展前景更加振奋人心。
